Le poste le plus lourd du bilan

Assurance stock optique : valeur déclarée, vol, indemnité

80 000 à 250 000 € de montures, verres et lentilles : votre premier actif, la cible des cambrioleurs, et le poste où une déclaration floue coûte le plus.

Règle proportionnelle — le piège n°1 de la déclaration
Effraction — condition de la garantie vol
Valeur d’achat — la base d’indemnisation du stock

Assurer mon stock Comprendre la règle proportionnelle

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Quelle valeur ?

Quelle valeur de stock déclarer à l’assureur ?

Le capital stock est le montant maximal versé pour vos marchandises. Il ne se devine pas : il se calcule, et au plus haut de l’année.

La base retenue: La valeur d’achat hors taxes des marchandises, pas leur prix de vente public.
Le bon repère: Le point le plus haut de l’inventaire dans l’année, collections et précommandes comprises.
Ce qu’on oublie: Les verres en cours de commande, les lentilles, les solutions d’entretien, le dépôt-vente fournisseur.
La révision: Un capital stock se réajuste à chaque changement d’assortiment : c’est une ligne vivante du contrat.

Un magasin d’optique ne détient pas la même valeur toute l’année. Nouvelles collections, opérations de rentrée et précommandes de verres gonflent l’inventaire de plusieurs dizaines de milliers d’euros. Déclarez une moyenne, et un cambriolage au moment du pic vous trouve sous-assuré au pire moment.

Le stock en dépôt appartient au fournisseur, pas à vous.

Beaucoup de magasins détiennent des montures en dépôt, propriété du fabricant jusqu’à la vente. Elles sont sous votre garde : en cas de vol ou d’incendie, vous en répondez. Vérifiez qu’une clause de marchandises confiées figure au contrat. Beaucoup de contrats commerce génériques l’oublient.

Règle proportionnelle

La règle proportionnelle : l’erreur qui coûte la moitié de l’indemnité

Stock sous-déclaré ? L’assureur applique la règle proportionnelle (art. L121-5 du code des assurances) : l’indemnité baisse dans la même proportion.

Le calcul est automatique et non négociable. Il s’applique même si le sinistre est bien inférieur au capital déclaré. Un magasin qui déclare 80 000 € de stock pour 150 000 € réels touche environ 53 % de son préjudice. Sur un cambriolage à 60 000 €, 28 000 € restent à votre charge.

Comment s’en protéger.

Deux leviers : déclarer le stock à son point haut, et demander une clause de renonciation à la règle proportionnelle. Certains assureurs l’accordent, parfois avec une tolérance de 10 à 20 % au-delà du capital. Elle ne coûte presque rien et change tout le jour du sinistre.

Situation	Stock réel	Stock déclaré	Sinistre	Indemnité versée
Déclaration juste	150 000 €	150 000 €	60 000 €	60 000 €
Sous-déclaration d’un tiers	150 000 €	100 000 €	60 000 €	40 000 €
Sous-déclaration de moitié	150 000 €	80 000 €	60 000 €	32 000 €

Le calcul : indemnité = dommage × (capital déclaré ÷ valeur réelle), avant franchise.

Garantie vol

La garantie vol : ce qui déclenche ou bloque l’indemnisation

✓ Vol indemnisé

✓Vol par effraction (vitrine forcée, serrure fracturée, mur percé)
✓Vol avec violence ou menace pendant les heures d’ouverture
✓Vandalisme et dégradations commis lors de l’effraction
✓Vitrage, rideau et serrurerie détruits lors de l’intrusion

✕ Vol non indemnisé

✕Vol à l’étalage et démarque inconnue en cours de journée
✕Disparition constatée à l’inventaire sans trace d’effraction
✕Vol commis alors que l’alarme ou le rideau prévus au contrat n’étaient pas activés
✕Vol de stock laissé hors du coffre quand le contrat l’imposait
✕Détournement par un salarié (relève d’une garantie fraude distincte)

Le soir où l’alarme n’était pas branchée

Un vendredi, le dernier salarié part sans activer l’alarme prévue au contrat. Dans la nuit, la vitrine est forcée et 45 000 € de montures disparaissent. L’assureur constate le manquement et réduit fortement l’indemnité. Une consigne de fermeture écrite et une alarme à activation automatique auraient évité ce refus.

Le refus vient rarement de la nature du vol. Il vient du non-respect des moyens de protection : rideau métallique, vitrage retardateur, alarme télésurveillée, coffre pour les montures de valeur. Chaque engagement pris au contrat se tient tous les soirs. Un seul oubli le soir du cambriolage peut réduire ou annuler l’indemnité.

Ne promettez que ce que vous ferez vraiment.

Accepter une clause de mise en coffre pour baisser la prime est une fausse économie si personne ne vide les vitrines à 19 h 30. Mieux vaut une prime un peu plus haute et une clause tenue sans effort.

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Un courtier spécialisé chiffre votre capital stock au point haut et vérifie vos clauses de protection.

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Indemnisation

Comment le stock est indemnisé après un sinistre

1
Dépôt de plainte et déclaration
Plainte immédiate en cas de vol, déclaration à l’assureur sous deux jours ouvrés (cinq pour les autres sinistres).
2
Constat de l’effraction
Photographiez les traces, conservez le vitrage et la serrurerie détruits : c’est la preuve qui conditionne la garantie vol.
3
Justification du stock perdu
Factures fournisseurs, inventaire daté, extraction de votre logiciel de gestion : sans justificatifs, l’expert retient l’estimation la plus basse.
4
Expertise
L’expert valorise les marchandises à leur valeur d’achat et vérifie la cohérence avec le capital déclaré.
5
Indemnisation
Versement après application de la règle proportionnelle éventuelle et de la franchise contractuelle.

Sauvegardez votre inventaire hors du magasin.

Après un incendie, l’ordinateur du magasin brûle avec le stock. Un inventaire mensuel exporté et sauvegardé hors site (cloud ou messagerie) vous permet de justifier votre préjudice. C’est la mesure la moins coûteuse et la plus rentable de votre dossier.

Le prix

Ce que coûte l’assurance du stock

Le stock ne s’assure pas à part : c’est la ligne la plus lourde de votre multirisque magasin. Le capital déclaré pilote l’essentiel de la prime, davantage que la surface ou le chiffre d’affaires.

Capital stock déclaré	Multirisque magasin	Effet sur la prime
≤ 80 000 €	≈ 55 €/mois	Prime de base d’un petit point de vente
80 000 à 200 000 €	≈ 90 €/mois	Le poste stock devient dominant
> 200 000 €	dès ~140 €/mois	Protections renforcées souvent exigées

Fourchettes indicatives : la qualité des protections du magasin fait varier ces montants.

Questions fréquentes

Questions fréquentes sur l’assurance du stock d’optique

Quelle valeur de stock dois-je déclarer ?

La valeur d’achat hors taxes de vos marchandises au moment où l’inventaire est le plus élevé dans l’année, collections et verres en commande compris. Déclarer une moyenne annuelle expose à la règle proportionnelle au pire moment.

Qu’est-ce que la règle proportionnelle ?

Prévue par l’article L121-5 du code des assurances, elle réduit l’indemnité dans la même proportion que la sous-déclaration. Un stock réel de 150 000 € déclaré 80 000 € n’est indemnisé qu’à environ 53 % du préjudice.

Le vol à l’étalage est-il couvert ?

Non. La garantie vol suppose une effraction ou une agression. Le vol à l’étalage et la démarque inconnue constatée à l’inventaire restent à votre charge : ils se traitent par l’antivol et l’agencement, pas par l’assurance.

Les montures en dépôt fournisseur sont-elles assurées ?

Seulement si le contrat comporte une clause de marchandises confiées. Elles ne vous appartiennent pas mais elles sont sous votre garde : sans cette clause, leur perte reste à votre charge.

Comment justifier mon stock après un sinistre ?

Par vos factures fournisseurs et un inventaire daté issu de votre logiciel de gestion, sauvegardé hors du magasin. Sans justificatifs, l’expert retient l’estimation la plus basse.

Pour aller plus loin

Multirisque magasin d’optiqueLe contrat qui porte la garantie stock. RC Pro opticienMontage, ordonnance et adaptation de lentilles. Prix de l’assurance opticienFourchettes par garantie et par capital stock.

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